住宅ローンの本審査に落ちたのはなぜ？体験談から見る原因と対策

マイホームを計画していこうとしていた矢先、住宅ローンの審査に落ちてしまうとショックですよね。

この記事では、建築士で元ハウスメーカー社員の筆者ぽりんきが、 考えられる住宅ローンの本審査に落ちる要因と、その後にできる対策を詳しく解説します。

自身の状況と照らし合わせながら、再申込みやほかの金融機関の検討に役立ててください。

住宅ローンの審査で落ちた人の5つの体験談

ここでは、住宅ローンの審査に落ちた人のリアルな体験談を紹介します。

住宅ローンの審査に落ちた理由は、金融機関から詳しく開示されないケースが一般的です。
そのため、投稿者が自身の状況から考えた「審査に影響した可能性がある理由」として紹介します。

本審査だけでなく、仮審査に落ちた人のケースもあるので、自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

ケース①事前審査に通って本審査に落ちた

楽天銀行の住宅ローン
事前審査は通ったけど本審査で落ちたなり

出典：X

じつは、事前審査（仮審査）には通っても、本審査で落ちるケースは少なくありません。

仮審査では、年収や借入状況などをもとに、比較的簡易的な審査が行われます。
一方、本審査では提出書類の内容や物件の担保評価、健康状態なども含め、より詳しく確認されます。

仮審査に通っていても、本審査で新たに確認された事項が審査結果に影響し、否決となることがあります。

ケース②信用情報に問題があった

ていうかシンプルに住宅ローン落ちた 昔だいぶ借金してたのアレまずかったかな それか数々の延滞かな ちゃんと全部返したのにな

出典：X

過去の借入や延滞履歴が影響した可能性があるケースです。

借入を完済していたとしても、信用情報機関には延滞などの情報が一定期間登録されます。
いわゆる「異動情報」が登録されている場合、現在は借入がなくても、住宅ローンの審査に影響します。

ケース③勤続年数が短かった

住宅ローン落ちた件、嫁に話しました。
途端に泣き崩れる嫁。
すまんな、全て俺の勤続年数のせいです。

出典：X

勤続年数が短いと、「収入の安定性に不安がある」と判断される場合があります。

多くの金融機関では、勤続年数を審査項目としており、「勤続1年以上」を条件や目安としています。

転職直後や勤続年数が短い場合は、一定期間勤務してから申し込むことで、審査上プラスに働く可能性があります。

ケース④自営業であることが影響した

ネットで住宅ローンの仮審査ができるので、いくつかの銀行に申し込んでみました。
そしたら審査落ちまくり！
自営業は住宅ローンを組みにくいってホントだ

出典：X

こちらの投稿者は、「自営業であること」が審査落ちの理由ではないかと考えています。

住宅ローンの審査では、返済の安定性を確認するため、勤務形態や収入状況もチェックされます。

ただし、自営業でも住宅ローンを組めるケースがあるので、必ずしも不利とは限りません。
安定した収入や事業状況を示せるよう、確定申告書や帳簿など、金融機関から求められる書類を適切に準備しておくことが大切です。

ケース⑤団体信用生命保険（団信）の審査に通らなかった

やっぱり団信落ちた。
家を買うなら健康なうちに買わなくてはならない…としみじみ感じております。

出典：X

団信とは、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合に、保険金によって住宅ローンの残高が返済される保険のこと

多くの金融機関において、住宅ローンの条件に団信への加入が設けられています。

団信では、健康状態の告知内容をもとに加入の可否が判断されます。
そのため、健康状態によっては団信に加入できず、住宅ローンの審査が否決になるのです。

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住宅ローンの本審査で落ちる7つの理由

住宅ローンの審査基準は金融機関によって異なり、審査落ちの理由も開示されないので、原因を断言することはできません。

しかし、金融機関が審査で確認する項目から、審査に影響した可能性のある要因をある程度推測することはできます。

ここでは、住宅ローンの本審査に落ちる原因として考えられる主な7つの要因を紹介します。

1.信用情報に問題がある

信用情報に延滞・滞納などの情報があると、住宅ローンの審査に通過するのは難しいでしょう。

クレジットカードやローンなどの延滞・滞納は、信用情報に「異動」などの情報として登録されます。
たとえ完済されていたとしても、一定期間登録は残ります。
そのため、自身では問題ないと思っていても、過去の滞納が影響しているケースは少なくありません。

たとえば、以下のような経験が審査落ちの原因になることがあります。

・スマホ本体の分割払いの延滞
・クレジットカードの支払いの延滞
・奨学金の返済の延滞

心当たりがある場合は、一度信用情報機関に開示請求してみましょう。

問題のある情報が残っている場合は、情報が消えるのを待ってから住宅ローンに申し込んだほうが賢明です。

2.借入希望額が大きすぎる

年収に対して住宅ローンの希望額が大きいと、審査が慎重になります。
多くの金融機関では、「返済比率」を重視しているためです。

返済比率とは、年収に占める住宅ローンなどの年間返済額の割合のこと

住宅ローンの審査では、返済比率をもとに、借入額が収入に対して無理のない範囲かどうかが確認されます。
金融機関によって基準は異なりますが、審査上の返済比率は30～35%程度が目安です。

返済比率の基準を超えた額を希望すると、滞りなく返済できるか懸念され、審査が否決になるケースがあります。

返済比率を下げるには、以下の方法が有効です。

しかし、返済期間を長くするのは、利息を含む返済総額が増える要因になるので、慎重に判断しましょう。

3.勤続年数が短い

勤続年数が1年未満と短い場合、「収入の安定性と継続性」に懸念があると判断されやすくなります。

多くの金融機関では、勤続年数を審査項目としています。

ご利用いただける方

・給与所得者の場合は、勤続年数1年以上の方、給与所得者以外の場合は、勤続または営業年数が3年以上の方

出典：りそな銀行｜住宅ローン（新規）

ただし、転職によって年収が上がっている場合など、勤続年数が短いことだけで必ずしも不利になるとは限りません。転職理由や収入状況なども含めて、総合的に判断されるためです。

一方、フラット35のように、勤続年数を申込条件としていない住宅ローンもあります。

自身の状況に合った商品を選ぶか、一定期間勤務してから再申込みすることも選択肢の一つです。

4.複数の他社借入がある

すでに複数の借入があると、毎月の返済負担が大きいと判断され、住宅ローンの審査に影響を及ぼす可能性があります。

自動車ローンや教育ローン、カードローンなどの借入状況は、信用情報に登録されます。

「〇件の借入があれば落ちる」といった基準はありません。
しかし、現在の借入状況を正確に把握し、できる限り借入を減らしておくことは審査に向けた対策の一つです。

完済できる借入がある場合は、住宅ローンの申込み前に返済することも検討しましょう。

5.仮審査後に新たな借入やローン契約をした

仮審査に通った後、新たにローンを組んだり借入を増やしたりすると、本審査に影響する可能性があります。

仮審査の時点と本審査の時点で借入状況が変わると、返済負担が増えたと判断されます。

ローンの契約だけではなく、クレジットカードでの買い物で分割払いやリボ払いを利用した場合も、信用情報に登録されるので、注意が必要です。

6.健康状態に問題がある

持病や既往症など、健康状態によっては団信に加入できず、加入が必須の住宅ローンでは審査に通らないケースがあります。

多くの金融機関が、団信への加入を住宅ローンの融資条件としています。

Q.【住宅ローン（新規）】健康状態に不安がある場合でも住宅ローンの申込はできますか？

A.お申し込みいただけます。ただし、住宅ローンのお借り入れには原則、団体信用生命保険のご加入が必須となります。お申込にあたり、現在の健康状態および健康診断で指摘された内容等を告知していただきます。団信への加入可否は保険会社による個別の診査となります。診査結果によってはお申込をお断りする場合もございますので、あらかじめご了承ください。

出典：三井住友銀行｜よくあるご質問

団信は、契約者が死亡した場合などに保険金で住宅ローンの残高を返済する仕組みです。
金融機関にとっては、契約者が返済できなくなるリスクに備える必要があるためこのような条件が設けられています。

健康状態に不安がある人が住宅ローンを申し込む場合は、以下の選択肢を検討してみましょう。

・ワイド団信：通常の団信より加入条件が緩和されているもの
・フラット35：団信への加入が融資条件ではない

持病や既往症があるからといって、住宅ローンを利用できないとは限りません。
健康状態や希望する保障内容などを踏まえ、自分が加入できる団信や住宅ローンを探してみましょう。

7.物件の担保価値評価が低い

物件の担保価値が低いと評価されると、希望の借入額に対して担保が十分でないと判断され、審査が否決になる場合があります。

住宅ローンにおける担保は、土地や家などの物件です。
そのため、担保となる物件の価値評価が低いと、審査落ちの要因になります。

たとえば、以下が物件の価値評価が低くなる一例です。

・中古物件
・駅から遠く、交通利便性が低い立地
・人口減少が進んでいる地域
・土地の需要が低く、売却しにくい地域
・市街化調整区域など、建築・利用に制限がある土地

対策としては、借入額を引き下げたり、頭金を多く入れたりする方法が考えられます。借入額を抑えることで、物件の担保価値とのバランスを取りやすくなるためです。

ただし、担保評価の基準は金融機関によって異なります。

住宅ローンの本審査に落ちたら、家づくりはどうなる？

審査に落ちた原因を確認し、借入額や自己資金、住宅ローンの申込み先などを見直しましょう。
審査基準の違う別の金融機関なら、審査に通過することもあります。

ただし、売買契約後の場合は融資利用の特約（住宅ローン特約）の期限や条件を確認しましょう。

注文住宅の場合は、着工・契約のタイミングによって資金計画への影響がでることも。早めに不動産会社や住宅会社へ相談するのが賢明です。

住宅ローンの本審査に落ちたときにやるべきこと

住宅ローンの本審査に落ちてしまっても、諦める必要はありません。

審査に落ちた原因は開示されないことが一般的です。
しかし、年収や借入状況、勤続年数など、心当たりのある要因を一つずつ確認してみましょう。

原因と考えられる状況を改善したうえで、別の金融機関に申し込む方法もあります。
住宅ローンに詳しい専門家に相談するのも一つの手です。

ここでは、住宅ローンの本審査に落ちた人が、まず取り組みたいことを紹介します。

審査落ちの原因を確認する

住宅ローンの審査に落ちた理由そのものは、金融機関から開示されないことがほとんどです。
審査に影響しそうな項目を一つずつ確認し、改善しましょう。

原因を断定することは難しいですが、考えられる要因を一つずつ解消してください。

状況を改善したうえで再申込みをしたり、別の金融機関を検討したりすることで、審査に通る可能性もあります。

借入希望額を減らす

住宅ローンの借入希望額を減らすことで、審査に通過できる可能性があります。

借入額そのものを減らす、頭金を多めに準備することが有効です。

もし親族からの資金援助が期待できる場合は、頭金として援助してもらえないか相談するのも一つの手です。

なお、親族から資金の援助を受ける場合は、贈与税がかかる可能性があります。
住宅取得等資金に関する贈与税の非課税制度が利用できるケースもあるため、あわせて確認しておきましょう。

ペアローンを検討する

夫婦のうち一方が名義人になって住宅ローンの審査に落ちた場合、ペアローンにすることで審査結果が変わる場合があります。

ペアローンは、夫婦それぞれの収入をもとに審査されるローンです。
共働きの場合、単独でローンを組むよりも借入可能額を増やせるほか、審査に通る可能性が高まるケースもあります。

ただし、夫婦それぞれが審査を受けるため、どちらか一方の信用情報や勤続状況などが審査に影響する点には注意が必要です。

住宅ローンに強い専門家へ相談する

住宅ローンの審査は、多角的にチェックされます。
そのため、思わぬことが原因で審査に影響を及ぼしているということも。

個人では判断できないこともあるので、状況に応じて住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーや、不動産会社に相談しましょう。

原因が分からないまま再申込みするのではなく、専門家に相談して対策を講じることが大切です。

よくある質問

必ず借りられる住宅ローンはありますか？

どのような人でも必ず審査に通る住宅ローンはありません。

住宅ローンは、年収・勤続年数・信用情報・他社借入・健康状態・物件の担保評価などをもとに必ず審査が行われます。

「審査なし」「誰でも借りられる」などをうたう業者は、違法業者の可能性が高いので、決して関わらないようにしましょう。

本審査に落ちたら、別の銀行にも申し込めますか？

申し込むことは可能です。

金融機関によって住宅ローンの審査基準が異なるため、1社の本審査に落ちても、別の金融機関で審査に通る可能性はあります。

ただし、短期間にむやみに複数の金融機関へ申し込むのは避けましょう。

住宅ローンの審査申込履歴は信用情報に一定期間記録されます。
本審査に落ちた原因を推測・確認し、借入額や申込先などを見直してから申込むのが得策です。
「どこでもいいから次の銀行へ」ではなく、自分の状況に合った金融機関を選ぶようにしましょう。

まとめ｜住宅ローンの審査通過は状況確認と対策がカギ

住宅ローンの本審査に落ちた人は、家づくりを諦めなければならないのかと、不安になるでしょう。

しかし、状況を整理し、審査落ちの要因とされる事項を改善できれば、再申込みや別の金融機関で通過できる可能性があります。