家を建ててはいけない年齢ってある？40代で失敗しない家づくりの考え方

年齢を意識して、不安を感じる方は少なくありません。
マイホーム取得を考え始めたとき、どうしても周囲と比べて焦ってしまうことがありますよね。

本記事では、「家を建ててはいけない年齢はあるのか？」という疑問に寄り添いながら、住宅ローンの年齢制限や後悔しないタイミングの見極め方について詳しく解説します。

結論を先にお伝えすると、40代での家づくりは決して遅くはないので、安心してください。

建築士で元ハウスメーカー社員の筆者ぽりんきが、年齢にとらわれず、自分にとって最適なタイミングを見つけるためのヒントをたっぷりお届けします。

また、本記事では40代の家づくりで気になる下記の疑問や不安に全てお答えします。

ぜひ最後までご覧いただき、あなたの家づくりの一歩につなげてください！

結局、家って何歳で建てるのが正解なの？

家を建てるタイミングに、はっきりとした正解はありません。

年齢を気にしすぎるあまり、踏み出せずにいる人も少なくありません。
「若くないと損する」「今さらでは遅いかも」といった思い込みが、不安を大きくさせる原因になります。

家づくりを始める際に大切なのは、他人の声より、自分にとってベストなタイミングを見極めることです。

次の2つの疑問を通して、不安をひとつずつ整理していきます。

それぞれの視点から、判断のヒントを探っていきましょう。

1.家を建ててはいけない年齢・時期とは？3パターンを紹介

結論からいうと、「絶対に家を建ててはいけない年齢や時期」は存在しません。
ただし、家づくりを避けた方がよいとされるタイミングがいくつかあります。

大きく分けると、次の3つの観点です。

それぞれのパターンを整理しながら見ていきましょう。

①現実的に避けた方が良い時期

家を建てるタイミングで注意したいのは、年齢よりも「状況」です。
家づくりはタイミングを誤ると、住宅ローンの返済が難しくなったり、家族構成に合わない住まいになったりするリスクが高まります。

住宅購入を避けた方がよいとされるのは、下記のケースです。

家づくりの時期は、将来を見据えたライフプランに沿って判断しましょう。

②迷信的な考えにもとづく時期

日本では、厄年や天中殺、大殺界などの迷信的な考えに基づく時期に、家づくりを避ける傾向にあります。
スピリチュアルな視点から、「この時期に家を建てると運気が下がる」と考えられているからです。

しかし、迷信的な時期には科学的な根拠がなく、信じるかどうかはあくまで個人や家族の考え方にゆだねられます。

一般的に避けるべきとされる迷信的な時期には、次のようなものがあります。

迷信的な時期	内容・意味
厄年	数え年で男性42歳・女性33歳など、不幸が起きやすいとされる年
天中殺・大殺界	運気が下がる、トラブルが起きやすいとされる時期
沖（おき）	四柱推命で、人間関係の変化や別れが起きやすい時期
土用の日	土を動かすことが忌まれる期間、建築や引っ越しを避ける風習がある

迷信を理由に家づくりの時期を避ける必要はありません。

不安を感じた場合は、周囲の意見にとらわれすぎず、自分たちが納得できるタイミングを大切にしましょう。

③一般的に避けられる時期：忌中と喪中

家づくりのタイミングとして、「忌中」や「喪中」を避ける家庭は少なくありません。
祝いごとを控える風習が根強く残っているため、着工や契約を見送るケースも見られます。

具体的には次のような期間です。

大切な人を亡くしたばかりの時期は、気持ちの整理がつかず、慎重な判断が難しいこともあります。
忌中や喪中に家づくりを考える場合は、家族の気持ちや地域の風習を大切にし、無理のないペースで進めてください。

2.家を建てて後悔しやすい年齢ってあるの？

家の購入は、人生をかけた大きな買い物であるため、年齢も無視できない要素です。

家を建てるタイミングは、年齢そのものより「状況」が大切だとお伝えしましたが、実際には後悔のリスクが高まりやすい年齢も存在します。

特に注意したいのは、以下の2つのタイミングです。

40代は、収入や家族構成が見えてくる時期です。
将来の暮らしを見据えた家づくりがしやすく、後悔の少ないタイミングといえるでしょう。

40代は、収入や家族構成が見えてくる時期です。
将来の暮らしを見据えた家づくりがしやすく、後悔の少ないタイミングといえるでしょう。

注文住宅を建てる人の平均年齢

注文住宅を建てる世帯の多くは40代を含む中堅層であるため、決して「40代では遅い」と思い込む必要はありません。

国土交通省の調査（令和5年度）では、注文住宅を取得した世帯主の平均年齢が44.8歳と報告されています。

年代別の構成比は下記の通りです。

上記の結果から見ても、40代での家づくりは珍しくなく、多くの人が選んでいる人生の選択肢です。

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住宅ローンは何歳まで組める？4つの疑問で不安を解消

「40代からローンを組んでも大丈夫？」と不安を感じる人は少なくありません。
住宅ローンには申込年齢や完済年齢の上限があり、年齢が高いと審査に影響が出ることもあります。

ただし、制度の理解と計画次第で、安心して借入することは十分に可能です。

次の4つの疑問をもとに、年齢と住宅ローンに関する不安を整理しましょう。

不安を手放すヒントが、きっと見つかります。

1.住宅ローンに年齢制限はある？年齢制限と完済年齢の目安

住宅ローンには、年齢に関する明確なルールが存在します。
返済期間や審査の通りやすさにも影響するため、事前に把握しておくことが大切です。

年齢制限には、次の2つの基準があります。

年齢条件は金融機関ごとに異なるため、申し込み前に各ローン商品の詳細を確認することが重要です。

2.年齢が高いとローン審査は不利になる？

年齢が高くなると、返済期間が短くなりやすく、月々の返済負担が重くなるため、住宅ローン審査で不利になるケースは正直見られます。

加えて、金融機関が慎重になる主な要因は次の通りです。

団信とは、ローン返済中に万一のことが起きた際、残りの借入が完済扱いになる保険です。

健康状態によっては加入できず、ローン契約そのものが難しくなることもあります。
ただし、すべてのケースで不利になるわけではありません。

公務員など安定した職業に就いている方は、収入の信頼性が高く評価される傾向があります。
40代前半であれば、完済年齢の猶予もあり、審査で大きな不利になる可能性は低いでしょう。

勤務歴や収支のバランスが整っていれば、審査に前向きな評価が得られることも十分期待できます。

3.ローンが定年後も続く場合の対策は？

定年後も住宅ローンが残る場合は、繰り上げ返済や借り換えなど複数の対策があります。

老後の収入が年金中心になると、返済の負担が重くなりがちです。
また、高齢になるほど医療費などの予期せぬ支出も増えがちで、計画的な対応が必要になります。

以下のような手段を事前に検討しておくと、将来の不安を軽減できます。

住宅ローンを組む前から、退職後までを見据えた返済計画を立てておくことが安心につながります。

4.40代で35年ローンは無謀？完済年齢の考え方

40代で35年ローンを組むことは不可能ではありません。
ただし、定年後も返済が続くことを踏まえ、慎重な資金計画が求められます。

完済年齢が75歳〜80歳になるリスクを理解し、返済不能に陥らないための対策を取ることが重要です。

具体的な懸念点は次の通りです。

一方で、35年ローンには返済期間が長いぶん毎月返済額を抑えられるというメリットも存在します。

老後リスクを軽減するために心がけたいポイントは次の通りです。

40代で35年ローンを組むこと自体は無謀ではありません。
ただし、将来を見据えた生活設計を十分に練ることが欠かせないでしょう。

フラット35の年齢条件とは？民間ローンとの違いも比較

住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供するフラット35は、申込時年齢が70歳未満、完済時年齢が80歳未満であれば利用できます。
40代以降でも利用しやすく、高齢での申し込みにも対応しやすい仕組みとなっています。

高齢でも利用しやすい理由は、民間ローンよりも審査基準が比較的やさしいためです。

民間ローンとの主な違いは、次の通りです。

項目	フラット35	民間ローン（例）
申込時年齢上限	70歳未満（親子リレーで超過可）	65～70歳未満が一般的
完済時年齢上限	80歳未満	75～80歳未満が多い
団信	任意加入	原則必須
審査の柔軟性	比較的やさしい	健康状態や収入を厳しく確認
金利タイプ	全期間固定金利	変動金利・固定期間選択型が主流

フラット35は金利が最後まで変わらないため、長期的な返済計画を立てやすいというメリットがあります。

一方で、保証料が不要な半面、金利は民間ローンよりやや高めに設定されることが多いため、慎重な比較検討が必要です。

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年収から考える、無理のない家づくり予算

家づくりの予算は、年収に対してどれくらい返済に充てるかを示す「返済負担率」を参考にして決めると、無理のない資金計画が立てやすくなります。

返済可能額を超えたローンを組むと、教育費や老後資金の確保が難しくなったり、万が一の収入減少時に返済が滞るリスクが高まるためです。

住宅ローンの返済負担率は、生活費とのバランスを意識して決めることが大切です。
一般的には、返済負担率を手取り年収の20〜25％以内に抑えると、無理のない返済が可能とされています。

以下は、年収ごとの返済額と借入目安の一例です。

年収（手取り）	月々の返済額	借入可能額（概算）
400万円（280万円）	約5.83万円	約1,778万円
500万円（350万円）	約7.29万円	約2,238万円
600万円（420万円）	約8.75万円	約2,698万円
700万円（490万円）	約10.21万円	約3,127万円
800万円（560万円）	約11.67万円	約3,587万円
900万円（630万円）	約13.13万円	約4,016万円
1,000万円（700万円）	約14.58万円	約4,476万円

参照：マネープラザONLINE｜【早見表】住宅ローンの借入可能額は？ 計算方法と借入適正額の決め方

上記の試算は、以下の条件を前提としています。

ローンの返済額を設定する際には、次のような支出も加味しましょう。

将来の変化も見据えた資金計画が、安心して暮らせる家づくりの土台になります。

補助金を使えば、家づくりはもっと現実的になる

家づくりに補助金を活用すれば、初期費用を抑えながら高性能な住宅を手に入れることが可能です。
補助金を利用することで、自己資金の負担を減らし、希望に近い家づくりを現実的な予算で進めやすくなります。

加えて、2025年は省エネ住宅支援が特に手厚く、対象要件を満たすことで大きな支援が受けられる点も見逃せません。

主な補助金制度は次の通りです。

• 住宅ローン控除
  • 住宅ローンを利用して住宅を取得した場合に、所得税・住民税が減額される制度
  • 省エネ性能などの基準を満たす新築住宅が対象
  • 住宅の性能や世帯の属性によって控除額の上限が異なる
  • 2025年12月31日までに入居した住宅が対象
    
• 子育てグリーン住宅支援事業
  • 2050年カーボンニュートラル実現を目指し、省エネ性能の高い新築住宅の取得を支援する国の補助金制度
  • 申請受付期間は2025年12月31日までの予定ですが、予算消化が早ければ期限前に受付終了となる可能性あり

対象世帯	対象住宅	補助金
全ての世帯	GX志向型住宅	160万円/戸
※子育て世帯・若者夫婦世帯	長期優良住宅	80万円/戸 （建て替え時100万円）
※子育て世帯・若者夫婦世帯	ZEH水準住宅	40万円/戸 （建て替え時60万円）

参照：住宅省エネ2025年キャンペーン｜子育てグリーン住宅支援事業

補助金や助成金は、年度ごとに内容や条件が変わることがあります。

若いうちに建てなかったらやっぱり後悔する？

若いうちに家を建てるメリットは確かに存在します。
しかし、40代で家を建てても十分に価値があり、後悔する必要はありません。

収入やライフスタイルが固まることで、満足度の高い家づくりを実現しやすくなるためです。

若いうちに家を建てる主なメリットは、次のようなものがあります。

一方、40代で家を建てることにも多くのメリットがあります。

家づくりのベストタイミングは人それぞれ異なります。
40代で建てる家には、経験を活かした堅実な選択ができるという強みも備わっています。

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家を建てるならいつ？”ベストタイミング”を見極める3つの基準

何度もお伝えしている通り、マイホーム計画において大切なのは、年齢よりも「状況」で判断することです。

住まいを手に入れるタイミングは、以下の3つを総合的に考えることをおすすめします。

あなた自身の状況に合った、ベストタイミングを見極めましょう！

1.ライフステージに合わせて考える

家を建てるベストタイミングは、ライフステージの変化に合わせて判断するのが効果的です。
暮らし方や家族構成が変わる時期は、必要な間取りや住環境も大きく変わるからです。

例えば、次のようなタイミングが考えられます。

特に子どもの進学時期は、住み替えニーズが高まる重要なタイミングです。

2.資金計画が整ったタイミングで動く

家を建てるタイミングは、資金計画が整った時が大きなチャンスです。
十分な自己資金や安定した収入があれば、無理のない返済計画が立てやすくなるためです。

例えば、次のような条件がそろったときが判断材料になります。

資金計画が整えば、年齢にとらわれず、安心して家づくりを進めることが可能です。

3.建築スケジュールや季節を意識する

資金計画や引っ越し準備をスムーズに進めるために、建築スケジュールや季節を意識して決めることも大切です。

考慮すべきポイントは、次の通りです。

ただし、現在は年間を通じて施工が可能なため、季節よりもライフプラン優先で進めましょう。

子どもの進学時期などのライフイベントを見据え、余裕を持ったスケジュールがおすすめです。

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40代で家を建てた人の口コミは？

40代で家を建てた方たちの声には、ポジティブな体験談が多く見られました。

年齢を気にせず、自分たちのライフプランに合わせた家づくりが満足感につながったケースが目立ちます。

一方で、後悔をにじませる声も存在します。

40代で家を建てることは十分に現実的ですが、やはり資金計画や将来設計を慎重に行うことが不可欠ですね。

まとめ｜年齢に縛られず、自分に合った家づくりを進めよう

40代でマイホームを考える方に向けて、「家を建ててはいけない年齢は存在するのか」というテーマで解説しました。

家を建てるタイミングで大切なのは、年齢ではなくて家づくりに適した状況を見極めることです。

具体的なポイントは次の通りです。

上記を踏まえ、手取り年収の25％程度の返済負担率で、無理のない返済計画を立てる重要性をお伝えしました。
家づくりが現実的になってきた方は、補助金制度の確認もしておきましょう。

また、家づくりのタイミングを判断する基準は次の3点です。

注文住宅を取得した方の平均年齢は44.8歳であるというデータから、40代で家を建てることは自然な選択肢であり、理想の住まいづくりの好機だといえます。

家づくりをより具体的に進めたい方は、法人提携紹介制度の活用をおすすめします。
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年齢にとらわれず、自分に合ったペースで家づくりに踏み出しましょう。