住宅ローンを4000万組むのがきつい人の特徴8選！後悔や地獄を見た人の本音を暴露

住宅を購入する際に、ほとんどの人が利用する住宅ローン。理想のマイホームを叶えるために無理をして高額なローンを組んでしまうと、毎月の返済に追われて家計を圧迫してしまうかもしれません。

たとえば、4,000万円のローンを組んだことで家計が悪化し、最悪の場合「マイホームを手放す」ことになる場合もあります。

家づくりで後悔しないためには、一括資料請求サイトの活用や建てて良かったハウスメーカーなどを理解することも重要です。

この記事では、建築士で元ハウスメーカー社員の筆者ぽりんきが、住宅ローン4,000万円が「きつい」と感じる人の特徴について詳しく解説。さらに、住宅ローンで後悔したリアルな口コミについてもご紹介していきます。

この記事を参考にして、あなたや家族が将来後悔しないために、住宅ローンを組む際の具体的な注意点と対策について理解しておきましょう。

4000万円の住宅ローンがきつい人の特徴8選

4000万円の住宅ローンは、誰にとっても簡単に返済できる金額ではありません。同じ金額を借りても、「無理なく返せる人」と「毎月の返済が苦しくなる人」には違いがあります。

ここからは、住宅ローンで4000万円の返済が「きつい」と感じて後悔しやすい人の特徴について、8つの項目に分けて解説をしていきます。

1.収入が低い・不安定な人

年収が少ない、または収入が不安定な人は、住宅ローン4000万円の返済は「きつい」と感じてしまうかもしれません。

手取りに対して返済額の割合が大きすぎると、生活費や急な出費に対応できなくなる可能性があります。

たとえば、年収500万円のケースでは、4000万円に対する返済負担率が30％を超えるため、生活費や子どもの教育費との両立が難しく、家計を圧迫してしまう恐れがあります。

収入に不安がある人は、無理な借り入れをせずに、住宅ローンの金額を慎重に見極める必要があります。

2.貯金が少ない人

貯金が少ない人は、住宅ローンの返済中に予期せぬ支出が発生した際に、対応できない可能性が高いです。

貯金が十分でないと、頭金の用意が難しくなり、借入額が増えてしまいます。借入額が増えることで毎月の返済額も高くなり、なかなか貯金ができない状況になりかねません。

以上のことから、貯金が少ないまま住宅ローンを組むと、日常の生活が「きつい」と感じて後悔する恐れがあります。

4000万円もの住宅ローンを組む際には、毎月の返済だけでなく生活防衛資金まで見通した資金準備が必要です。

3.住宅ローン以外の借金が多い人

すでに他からの借入金がある場合、4000万円の住宅ローンを組むと毎月の支払いが「きつい」と感じてしまうため危険です。

車のローンやクレジットカードの分割払いなど、返済が重なることで家計に大きな負担となります。

上記の借金がある状態で無理に住宅ローンを組むと、家計の支出を把握しにくくなり、普段の生活の維持が難しくなる恐れがあります。

住宅ローンを検討する前に、できるだけ他の借金を整理して、家計に余裕をもつことが大切です。

4.生活水準が高すぎる人

日ごろの生活水準が高すぎる人は、住宅ローンの返済が上乗せされることで、生活が「きつい」と後悔する可能性があります。

住宅ローンを組むと、長期にわたって大きな返済が続くことになります。そのため、収入が変わらなくても、以前と同じ水準で生活をしてしまうと、住宅購入後の生活が一気に苦しくなるので注意しましょう。

たとえば、次のような傾向がある場合は生活の見直しが必要です。

住宅ローンを組んだあとも、以前と同じ生活を続けられると安易に考えるのは危険です。

まずは家計の支出を見直し、ローン契約後も無理なく生活できる水準について把握しておきましょう。

5.家計管理が苦手な人

家計の管理が苦手な人は、住宅ローンの返済が始まると、収支のバランスを崩して生活が「きつい」と感じてしまうかもしれません。

普段の生活でどれだけお金を使っているかを把握できていないと、無意識のうちに資金が足りなくなる可能性があります。

たとえば、次のような状況に心当たりがある場合は注意が必要です。

家計の状況を把握していないと、住宅ローンの返済も感覚的になりやすいです。返済を始める前に、まずは毎月の収支を整理して確認する習慣をつけましょう。

6.長期的なライフプランを考えていない人

将来に必要となる支出をイメージせずに住宅ローンを組むと、ライフステージの変化に対応できずに返済がきつくなる可能性があります。

一般的に、住宅ローンは30年以上で契約をする人がほとんどです。返済が長期にわたるため、子どもの進学や転職など、さまざまなライフイベントに備える必要があります。

たとえば、以下のような場合には注意が必要です。

住宅ローンを無理なく完済するには、将来の変化を見越したライフプランが欠かせません。いまの収入や生活だけで判断せず、10年後・20年後の暮らしまで想定した資金計画が必要です。

7.夫婦共働き前提でローンを組む人

夫婦が共働きを続ける前提で住宅ローンを組むと、どちらかが働けなくなった場合に、家計のやりくりが「きつくなる」可能性があります。

現在は共働きが問題なかったとしても、将来、夫婦どちらかの収入が減るかもしれません。

たとえば、以下のような状況が想定できます。

共働きを前提としたローン返済は、収入が不安定になるリスクがあります。夫婦どちらかの収入でも返済を続けられる借入額を目安として、無理のない予算計画を立てましょう。

 8.住宅ローン以外のコストを軽視している人

住宅ローンの返済だけに意識が向いていると、ローン以外のコストを見落として家計が「きつい」と感じてしまうので注意しましょう。

住宅にはローンのほかに、税金や保険など、家計の負担となる費用がいくつもあります。これらを想定していないと、思っていたよりも支出が増えて、生活が苦しくなる可能性があります。

具体的な、住宅ローン以外に必要な費用がこちら。

住宅は完成して終わりではなく、住み続けている間にも必要となる費用があります。住宅ローンだけでなく、上記の費用も想定したトータルコストを把握しておくことで、後悔のない家づくりをしましょう。

【本音を暴露】住宅ローン4000万円を組んで後悔した人のリアルな声

実際に4000万円のローンを組んだ人のなかには「こんなはずじゃなかった」と後悔しているケースもあります。

こちらでは、X（旧Twitter）に投稿されたリアルな声を紹介しながら、住宅ローンの落とし穴や見落としやすいポイントについて解説をしていきます。

https://twitter.com/fumica23/status/1725333577943101540?ref_src

マイホームを手に入れた喜びと同時に、高額なローンに不安を感じている投稿が見られました。

都心では、建物だけでなく土地の代金も高額になりがちです。そのため、郊外と比較して住宅ローンの金額も高くなる傾向にあります。

「やるしかない」と勢いで決めるのではなく、無理なく生活できる水準を把握して、適正な借入額を判断しましょう。

追加利上げ0.25％という数字がデカすぎたんじゃないのかな

住宅ローンで言えば4000万円の借入金の固定金利が1%から1.25%になったら35年で200万円の負担増

徐々に0.05%ずつの小刻みな感じで上げていけば、何となく市場影響も最小限で済んだのではないかと

— インベスたぁさん (@earlyretiremile) August 7, 2024

4000万円のような高額なローンを組む場合には、わずかな金利の変動でも、家計への影響が大きくなります。

上記の投稿のように、0.25%の金利上昇で35年間の返済総額が200万円も増えるとなると、再度家計を見直す必要もでてくるでしょう。

住宅ローンの金額が大きいほど、金利の変動リスクも高まります。ローンを選ぶ際は、固定か変動かについても慎重に検討する必要があります。

自分がローン組んでみて思ったけど、年収500〜600万程度の人が住宅ローン4000万円とか組むの、だいぶチャレンジャーだな。まだ二十代とかなら大丈夫かもしれないけど。

でもそういう人多いから世の中そんなもんなのかな

— とはすみ (@tohasumi) August 3, 2023

年収500〜600万円で4000万円のローンを組むのは、返済比率から考えてギリギリのラインです。

一般的に、住宅ローンの返済負担率は「手取り月収の20〜25%以内」が適正と言われています。返済負担率が高すぎると生活に余裕がないと感じてしまうかもしれません。

しかし、転職で収入が減る、病気やケガで働けなくなるなどの可能性も考慮してローンを組まないと、万が一のことが起きた際に後悔してしまいます。

まだ家を買ってない人に朗報です

住宅ローンは組んではいけません
例)
・4000万円の家を金利0.5%で35年で組んだ場合
→トータル利息は3,610,126円
つまり借金です

家を買ったあとに、この事に気付いて後悔してます#金融リテラシー#住宅ローン

— じーつー@スーパーサラリーマン (@tsunchan76) November 29, 2020

住宅ローンでは、金利が低くても数百万円の利息が発生します。契約時には気にとめていなかったが、大きな借金をしている現実にあとから気づくケースもあります。

【年収700万円が目安】住宅ローンを4000万組むのに適した年収は？

住宅ローン4000万円を無理なく返済できるかどうかは、年収とのバランスで大きく変わります。目安となるのは、返済負担率と年収倍率の2つです。

返済負担率とは…
年収に対してどれだけの割合をローン返済に充てるかという指標で、「返済比率」とも呼ばれます。一般的に20〜25％以内が安心とされています。

ここからは、4000万円の住宅ローンを無理なく返済できる年収について、「ギリギリ」「ちょうどよい」「余裕あり」の3つに分けて解説していきます。

返済にギリギリの年収は550万円〜

年収550万円では、4000万円の住宅ローンをギリギリ返済していける基準は、年収550万〜です。

特に年収が500万円に満たない場合、返済していくのはかなり厳しい水準といえます。

年収550万円では、返済負担率がおよそ25％前後と、家計の中でローンが占める割合が高く、生活費を十分に確保できない可能性があります。

たとえば、小さな子どもがいる家庭では、住宅ローンの返済が大きな負担となり、教育費や食費に十分なお金をかけられないかもしれません。

年収550万円前後で4000万円のローンを組む際には、無理なく暮らせるよう生活費の見直しや頭金の増額を検討する必要があります。

最適な年収は700万円〜

年収700万円以上であれば、4000万円の住宅ローンを比較的ゆとりをもって返済できます。

上記の水準の年収なら、返済負担率は20％前後におさまりやすく、生活費や教育費に十分なお金をまわせます。生活水準によってはある程度の貯蓄も可能でしょう。

4000万円の借り入れの場合、35年ローンで月々の支払いはおよそ11万円前後になります。年収が700万円以上あれば、子どもの進学やマイカーの購入といった将来の支出に備えることも可能です。

生活の質を保ちながら無理のない返済を目指すなら、年収700万円が安心できる基準といえるでしょう。

返済に余裕のある年収は900万円以上

年収900万円を超えると、住宅ローン4000万円の返済はかなり余裕をもって進められます。

返済負担率が手取りの15％前後におさまる可能性が高く、旅行や投資にも十分にお金をまわせるでしょう。

年収900万円以上ある家庭なら、住宅ローンの返済に追われる感覚もなく、無理なく暮らしていける水準といえます。

住宅ローン4000万円がきついと感じた時の5つの対処法

住宅ローンの返済がきついと感じたら、「何とかなる」と先延ばしにせずに、早めに対処法を検討しましょう。

こちらでは、住宅ローンの負担を軽くするための5つの対処法について紹介します。

1.家計の支出を見直す

住宅ローンがきついと感じたら、まずは家計の支出について見直しましょう。

特に毎月かかる固定費を見直すだけで、毎月数千円〜の大きな節約につながります。

固定費の見直しで代表的なものがこちら。

毎月の返済額は変えられなくても、支出を見直すことで月々の返済負担を減らせます。返済がきついと感じたら、まずは固定費から見直しを始めましょう。

2.頭金の割合を増やす

月々のローン負担が重く感じる場合は、頭金を増やすことを検討しましょう。頭金を多めに用意することで、借入額が減り、月々の返済額を抑えられます。

一般的には、総額の10%程度を頭金として用意する人が多いです。頭金を、総額の15〜20%以上用意できれば、毎月のローン返済にも余裕が生まれます。

ほかにも、頭金を多めに用意することで、「金利を優遇してもらえる」「信用力が高まり審査に通りやすくなる」などのメリットが期待できます。

3.ペアローンを検討する

共働きの家庭なら、ペアローンを検討することも選択肢のひとつです。

ペアローンとは…
夫婦それぞれがローンを組む方法で、ふたりで借入をすることで単身よりも多くの金額を借りられる可能性があります。

ほかにもペアローンを利用するメリットがこちら。

夫婦での返済を考えられるなら、ペアローンも前向きに検討してみても良いでしょう。ただし、夫婦それぞれが返済義務を持つ点には理解が必要です。

4.将来的に借り換えも検討する

将来的な返済が厳しいと感じるときは、住宅ローンの借り換えを視野に入れてみましょう。

借り換えの条件次第では、金利が下がり月々の返済額を減らせる可能性があります。

たとえば、4000万円の住宅ローンの場合、借り換えで金利が0.5％下がれば月々の返済をおよそ9000円も下げられます。

住宅ローンを定期的に見直すことで、より良い条件に変えられる可能性があります。契約したままで放置せずに、前向きに借り換えを検討しましょう。

5.住宅ローン減税や補助金制度を活用する

返済の負担を少しでも減らすために、税制優遇や補助金制度も積極的に活用しましょう。

住宅ローン減税を利用すれば、、年末のローン残高に応じて所得税や住民税が控除されます。さらに、建物に対して一定の条件を満たせば、補助金を受け取ることも可能です。

たとえば、2024年11月末に発表された「子育てグリーン住宅支援事業」では、1戸あたり最大で160万円の補助金が支給されます。

補助金制度の内容は年度によって変わるため、担当の営業マンと相談しながら、使える制度についてよく確認しておきましょう。

4000万円の住宅ローンを組む際の注意点3つ

住宅ローンでは、「借りられるか」だけでなく「返済し続けられるか」を見極めることが重要です。とくに4000万円という高額なローンを組む際には、慎重に判断する必要があるでしょう。

ここからは、住宅ローンを組む前に確認しておきたい3つの注意点について解説していきます。

1.金利の低い金融機関で住宅ローンを組む

4000万円の住宅ローンを組むなら、金融機関ごとの金利は必ず比較しましょう。

たとえ金利0.1％の違いでも、35年ローンでは返済総額に数十万円以上の差が生じる可能性があります。

たとえば、4000万円を金利1.0％と1.5％で借り入れた場合、返済総額には約400万円もの差が生じます

住宅ローンの金利は、わずかな違いでも大きな負担につながります。複数の金融機関を比較して、より条件の良い金融機関で契約しましょう。

2.税金や手続きにかかる費用を把握しておく

注文住宅では、住宅ローン以外にもさまざまな初期費用がかかることを忘れてはいけません。

住宅の購入手続きには、登記費用や火災保険料など、建物のほかにさまざまな諸費用がかかります。

諸費用の目安は、建物価格の10%程度が一般的です。たとえば、4000万円の物件を購入した場合、諸費用だけで400万円前後が必要になります。

住宅ローンを組む際には、返済額だけでなく初期費用の準備も把握しておくことで、安心して契約を進められるでしょう。

3.将来のライフサイクルも想定して返済計画を立てる

住宅ローンは、現在の収入だけでなく、今後想定されるライフサイクルの変化まで想定して、返済計画を立てる必要があります。

子どもの進学や転職、定年など、ライフステージごとに収入や支出は変化するものです。将来の収支まで考慮して住宅ローンを組まないと、あとから返済が苦しくなる可能性があります。

たとえば、子どもの進学と住宅ローンの返済負担が重なると、それまでのお金のやりくりでは生活が難しくなることもあるでしょう。

まとめ：住宅ローンは無理のない返済計画が後悔しない鉄則

この記事では、住宅ローン4000万円がきつい人の特徴について詳しく解説をしてきました。

4000万円という金額は、決して無理な借入額ではありませんが、計画的にローンを組まないと家計を圧迫して後悔につながります。

特に年収については注意が必要です。4000万円の住宅ローンを組む基準として、年収700万円前後が無理なく生活できる最適なラインと覚えておきましょう。

住宅ローンで後悔しないためには、「借りられる額」よりも「返していける額」を基準に計画を立てることが大切です。

家族が不自由なく安心して暮らしていくために、資金面についてしっかりと準備をしてから家づくりを進めていきましょう。